Ma nouvelle voiture, mon choix de financement

Vous vous êtes décidé pour l’achat d’une nouvelle voiture, félicitations! Vous souhaitez opter pour un financement mais vous hésitez encore sur la formule. Ces quelques précisions vont faciliter votre décision.

• Le prêt à tempérament: une durée déterminée et une mensualité fixe. Pas d’acompte obligatoire et vous pouvez englober TMC et TC. Il s’agit d’une formule intéressante si vous ne disposez pas de fonds propres mais son taux est souvent plus élevé.
• Le crédit ballon: son succès grandit auprès des personnes qui aiment changer de modèle régulièrement tout en restant dans la même marque. Le but est que votre mensualité soit diminuée. Pour cela, pas de miracle, vous devrez payer un acompte plus important. Un kilométrage est défini et doit être respecté. La dernière mensualité (le ballon) est calculée entre 30 et 50% de la valeur d’achat du véhicule. Vous avez alors le choix en fin de contrat: soit payer le tout et devenir propriétaire de votre voiture, soit la restituer et repartir sur un financement avec le risque de se retrouver dans une spirale.
• La vente à tempérament: vous y retrouvez le mixte des deux premières offres. Vous payez un acompte d’au moins 15% du prix d’achat et puis des mensualités fixes jusqu’à la fin de la période déterminée. Le taux est souvent moins élevé.
• Le private lease: vous louez la voiture pour une période et un kilométrage définis et payez une mensualité fixe. Vous pouvez y englober les taxes, assurances, entretiens… Attention, à la fin du bail, vous devrez restituer la voiture en bon état, les éventuels dégâts pouvant vous être facturés.

• Le banquier: conseiller habituel, vous avez une relation de confiance et il connaît votre situation.
• Le concessionnaire: tout sera réglé grâce à lui avec parfois une offre promotionnelle comme en période salon ou liée à un modèle.
• En ligne: vous comparez facilement, aurez une réponse rapide mais pas d’interlocuteur privilégié. Une bonne base si vous voulez négocier avec votre banquier ou concessionnaire.

Pour que vous puissiez comparer facilement, utilisez le TAEG, Taux Annuel Effectif Global. Il est exprimé en % et englobe absolument tous les frais liés au dossier. Il est illégal de vous en réclamer d’autres. Le TAEG varie en fonction du montant à emprunter, de la durée et de l’organisme. Certains sites vous assistent dans votre choix en vous permettant de comparer les différentes offres, par ex:  www.topcompare.be – www.guide-epargne.be – www.credit-auto.be – www.simulationpret.be. Certains organismes proposent aussi des taux plus intéressants s’il s’agit d’une voiture à faible émission de CO2.

• Chez le concessionnaire, n’évoquez le financement qu’après avoir négocié l’offre d’achat et de reprise éventuelle de votre ancien véhicule.
• Indiquez une clause suspensive relative à l’octroi d’un crédit sur le bon de commande de votre nouvelle voiture. Elle vous sera utile si votre crédit n’est pas accordé.
• Comparez les offres mais attention, toujours via le TAEG. Ne comparez pas un taux mensuel à un TAEG, le calcul sera faussé.
• Un taux à 0% cache parfois d’autres conditions (moins de ristourne, omnium…).
• Vous pouvez souscrire une assurance en cas de pépin (maladie, perte d’emploi…).
• Vous avez un délai de 14 jours pour renoncer à votre crédit par lettre recommandée.
• Vous prenez connaissance des conditions générales, comme pour tout contrat.